中保協(xié)舉辦第二期“養(yǎng)老險(xiǎn)專委會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究沙龍”活動(dòng)

2016年10月17日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）在京舉辦第二期“養(yǎng)老險(xiǎn)專委會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究沙龍”活動(dòng)。中保協(xié)朱進(jìn)元會(huì)長(zhǎng)、余勛盛副秘書長(zhǎng)、國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所張承惠所長(zhǎng)、人社部社保研究所金維剛所長(zhǎng)、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系鄭偉主任、保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、以及中保協(xié)養(yǎng)老險(xiǎn)專委會(huì)主任、副主任委員等30余人參加了沙龍。

鄭偉主任首先做了題為“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)”的主題發(fā)言。他指出，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大、媒體宣傳等因素的影響，民眾“養(yǎng)老靠政府”的觀念仍較強(qiáng)。然而，隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加速，養(yǎng)老保障“第一支柱”面臨基金枯竭和養(yǎng)老金替代率明顯下降的挑戰(zhàn)：2037年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將首次出現(xiàn)年度收支負(fù)值，2048年將出現(xiàn)累積收不抵支；第一支柱替代率將從目前的40%下降至本世紀(jì)后半期的25%。如果以70%作為養(yǎng)老金的目標(biāo)替代率，對(duì)第二和第三支柱、特別是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提出了很高的要求和迫切的需求。

鄭主任指出，根據(jù)美國養(yǎng)老金體系的相關(guān)研究結(jié)果，商業(yè)保險(xiǎn)與基金、銀行儲(chǔ)蓄等其它投資工具相比，特別是年金類產(chǎn)品在抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而稅優(yōu)型保險(xiǎn)產(chǎn)品還可享受投資收益的稅延優(yōu)惠，在促進(jìn)我國養(yǎng)老保障水平提升方面發(fā)揮積極作用。在此基礎(chǔ)上，他對(duì)于我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提出了五條建議：一是堅(jiān)持“市場(chǎng)+政府”，既需要發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，又需要發(fā)揮政府的作用；二是堅(jiān)持“需求+供給”，在提高民眾保障意識(shí)的同時(shí)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)體制機(jī)制改革；三是探索“保險(xiǎn)+服務(wù)”，為養(yǎng)老提供財(cái)務(wù)和設(shè)施人力雙重保障；四是探索“養(yǎng)老+醫(yī)療”的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展模式；五是堅(jiān)持“公平市場(chǎng)+消費(fèi)保護(hù)”，建立以消費(fèi)者滿意度為核心的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)評(píng)價(jià)體系，確保不同類型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都享有公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

張承惠所長(zhǎng)在題為“充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)完善養(yǎng)老金體系的作用”的主題演講中，從發(fā)展必要性、優(yōu)勢(shì)及空間、滯后原因等方面分析了我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景。她強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老保障總量不足、養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)失衡、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)壓力、企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)實(shí)約束等眾多因素都要求我國大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。多層次養(yǎng)老保障體系不斷健全過程中，大量的居民儲(chǔ)蓄引導(dǎo)至保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間。而美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)也表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注從死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險(xiǎn)，承保生存風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)占比不斷提高，養(yǎng)老、健康等服務(wù)產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮自身機(jī)制開放、激勵(lì)機(jī)制有效、運(yùn)行機(jī)制透明的優(yōu)勢(shì)，全力參與我國多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。

她還表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保險(xiǎn)密度和積累資產(chǎn)占GDP的比例等方面與美國等國家相比都有較大差距。導(dǎo)致這一滯后的原因包括社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)擠壓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間，稅收政策尚待完善造成商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求不足和有效供給不足。針對(duì)這些問題，張所長(zhǎng)給出了我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的幾大建議：一是明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱的發(fā)展定位，有效降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例；二是通過稅收優(yōu)惠政策提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，探索實(shí)行EET、TEE等稅收優(yōu)惠模式；三是提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給效率，以養(yǎng)老險(xiǎn)為主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資產(chǎn)管理能力，成為養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。

金維剛所長(zhǎng)對(duì)兩位專家的主題發(fā)言做了精彩點(diǎn)評(píng)。他指出，由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃生育制度，未來人口撫養(yǎng)比將有較大上升，單靠第一支柱來應(yīng)對(duì)人口老齡化是不可持續(xù)的。由于第一支柱費(fèi)率過高等原因，導(dǎo)致第二支柱發(fā)展空間也較為有限，因此大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)非常必要。但客觀事實(shí)是中國是高儲(chǔ)蓄率國家，傳統(tǒng)觀念是儲(chǔ)蓄，老百姓的自主參保意識(shí)很弱，靠保險(xiǎn)行業(yè)、靠保險(xiǎn)營銷去推動(dòng)的發(fā)展?jié)摿κ怯邢薜摹Ｒ虼耍枰匾曔@個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，必須從養(yǎng)老保障體系建設(shè)的角度入手，出臺(tái)稅優(yōu)等支持政策，把第三支柱做大做強(qiáng)。而保險(xiǎn)行業(yè)在推動(dòng)稅優(yōu)政策的同時(shí)，也要呼吁政府關(guān)注整個(gè)養(yǎng)老保障體系建設(shè)，關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老保障體系中的作用。社會(huì)各界應(yīng)積極關(guān)注和參與，以養(yǎng)老險(xiǎn)沙龍等多種形式開展專題研究和交流，努力尋找問題癥結(jié)，對(duì)癥下藥。

會(huì)上，與會(huì)人員和發(fā)言專家圍繞商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)的有效途徑和方法，未來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮等話題開展了熱烈深入的探討，取得了較好的交流效果。

朱進(jìn)元會(huì)長(zhǎng)在總結(jié)講話中強(qiáng)調(diào)，一是中保協(xié)推動(dòng)行業(yè)積極開展養(yǎng)老保險(xiǎn)專題研究，旨在促進(jìn)我國養(yǎng)老第三支柱的快速健康發(fā)展，以及全民退休養(yǎng)老保障供給的全面提高，并讓保險(xiǎn)行業(yè)從中尋找自身發(fā)展機(jī)會(huì)。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須通過研究，認(rèn)清自身與銀行、證券等領(lǐng)域相比所具有的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而更好發(fā)揮自身?xiàng)l件和資源獲得政府和社會(huì)信任。三是希望通過研討沙龍等交流共享平臺(tái)，提高社會(huì)各界對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障第三支柱使命的認(rèn)識(shí)，得到更多專家的支持，更好的影響和支持政府決策。